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2020年以房養老模式在中國的可行性研究報告DOC 金牌
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資料類型 其他可研
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上傳時間 2020-9-4
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      資料簡介
     
     所謂以房養老就是能通過出售、出租、抵押、資產轉換等各種金融或非金 融方式和手段,轉換所擁有住房的價值,形成較大的資源流入,實現以房養老的 過程。在我國,以房養老有三種方式,移居郊區,出租市內住房;出租住房,去 養老院休養;將住房反向抵押獲取“倒按揭”。這三種方式中,前兩種以租養 老的方式在我們身邊已經屢見不鮮,但是第三種方式卻是一種新型的養老模式, 它就是指房屋所有人把住房抵押給某個金融機構,由金融機構根據目前國家測 定的公民平均壽命、房屋價值、今后房價的走向等因素,對房價做一個評估,然 后在一定的期限內, 一次性或分期付給房屋所有人一定數額的生活費用,用于 房屋所有人的晚年養老,直到房屋所有人去世后,房屋歸金融機構所有的一種養 老模式。由于這種方式與傳統的按揭貸款操作方式相反,故而稱之為“倒按揭”。 這種“以房養老”新模式的提出,對改善老年人生活,緩解社會保障及財 政壓力都有一定積極作用,但是其推行條件仍不成熟,還需要進一步發展與完 善。本文從我國日益嚴峻的養老形式出發,通過介紹住房反向抵押貸款的操作 方式及國外模式,繼而分析倒按揭在中國的可行性,并提出一種以房養老的模 型,望以拋磚引玉。 【關鍵詞】,以房養老,反向住房抵押貸款,可行性,社會保障Abstract The so-called house-for-pension is a process to support elders by transforming house property in financial or non-financial means, such as sale, rent, mortgage and assets transformation. Three practical approaches are available to implement house-for-pension scheme, leasing urban house and living in suburb or aged care center, and taking house as reverse mortgage for endowment insurance. We are much familiar with the first two approaches, while the third one is a brand-new way to support elders. This scheme operates like this: a lender makes payments to you based on a percentage of the value in your home. When you no longer occupy the property, the lender sells it in order to recover the money that was paid out to you. This operation is just the opposite to that of mortgage loan, so it is called reverse mortgage loan. The proposal of house-for-pension is helpful to improve life standard for elders and alleviate financial pressure as well as social security pressure. However there is also a long way to go to carry this scheme into effect. In this paper we provide a detailed introduction of reverse mortgage operation and related instances in other countries, furthermore we discuss the feasibility of this new concept of scheme and barriers encountered when it is performed in our country. 【Key Words】Supporting Elders by House Property; Reverse Mortgages; Feasibility; Social Security目錄 摘要 Abstract 1 導論..................................................................................................................................................1 1.1 研究背景及意義 .....................................................................................................................2 1.2 文獻綜述 .................................................................................................................................3 1.2.1 國外文獻綜述 ...............................................................................................................3 1.2.2 國內研究綜述 ...............................................................................................................5 1.3 研究方法和內容安排 ............................................................................................................8 1.3.1 研究方法 .......................................................................................................................8 1.3.2 內容安排 .......................................................................................................................8 2 以房養老模式的提出......................................................................................................................9 2.1 我國當前養老模式的現狀 .....................................................................................................9 2.2 探索新的養老模式的必要性 ...............................................................................................10 2.2.1 我國人口老齡化的現實需要 .....................................................................................10 2.2.2 老年人對養老的需求增加 ........................................................................................12 2.2.3 社會養老保險體系不健全 .........................................................................................12 2.2.4 家庭養老保障功能弱化 .............................................................................................13 2.3 以房養老的內涵 ...................................................................................................................14 2.4 一種新的以房養老模式——反向抵押貸款 .......................................................................16 2.4.1 反向抵押貸款定義 .....................................................................................................16 2.4.2 反向抵押貸款的基本特征 .........................................................................................16 2.5 以房養老模式在國外的實踐 ...............................................................................................19 2.5.1 美國 .............................................................................................................................19 2.5.2 加拿大 .........................................................................................................................21 2.5.3 荷蘭 .............................................................................................................................21 2.5.4 新加坡 .........................................................................................................................21 3 以房養老模式在中國的可行性分析............................................................................................22 3.1 以房養老的可行性 ...............................................................................................................223.1.1 房地產的特征及現行制度決定其可行 .....................................................................22 3.1.2 我國消費信貸的發展為其提供了經驗 .....................................................................23 3.1.3 銀行資金保證和金融市場的完善使其有資金后盾 .................................................24 3.1.4 核算意識、理財觀念深入人心 ................................................................................25 3.1.5 迅速發展的住房二級市場為其創造了條件 ............................................................25 3.2 以房養老模式的可操作性 ..................................................................................................26 3.3 反向抵押貸款的現實意義 ...................................................................................................27 4 以房養老模式在中國的試驗分析................................................................................................29 4.1 南京模式 ...............................................................................................................................29 4.2 北京模式 ...............................................................................................................................30 4.3 上海模式 ...............................................................................................................................31 4.4 廣州模式 ...............................................................................................................................32 4.5 比較與評價 ...........................................................................................................................33 5 適合我國的以房養老模式運作方式探討....................................................................................37 5.1 運作模式的選擇 ..................................................................................................................37 5.2 參與機構的分析 ...................................................................................................................38 5.3 運作流程的設計 ...................................................................................................................41 5.4 定價問題 ...............................................................................................................................42 5.5 反向抵押貸款可能面臨的問題及對策 ...............................................................................45 5.5.1 風險問題及對策 .........................................................................................................45 5.5.2 法律問題及對策 .........................................................................................................48 5.5.3 文化環境問題 .............................................................................................................49 6 結論及不足....................................................................................................................................51 6.1 本文結論 ...............................................................................................................................51 6.2 本文局限性及不足 ...............................................................................................................52



 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